Garantías inmobiliarias con más del 30% de tasables en crédito bancario
A diciembre de 2024, la cartera de créditos del sistema financiero dominicano alcanzó la cifra de RD$2 billones 182,000 millones, lo que representa un crecimiento interanual del 12.5% en términos nominales en comparación con diciembre de 2023. Con relación al semestre anterior, junio de 2024, esta cartera mostró una expansión de más del 5%, equivalente a RD$106,957 millones. Sin embargo, surge la pregunta: ¿cómo recupera la banca los fondos prestados?
El “Informe sobre el crédito en el sistema financiero”, publicado en marzo por la Superintendencia de Bancos (SB), revela que, ante un incumplimiento en el servicio del crédito, las entidades de intermediación financiera (EIF) pueden ejecutar las garantías para recuperar parcial o totalmente el capital invertido. El Índice Loan-to-Value (LTV) se utiliza para medir la proporción del préstamo respecto a las garantías valoradas.
Este índice indica qué porcentaje del capital adeudado de un préstamo está respaldado por garantías tasables. De acuerdo con el informe, aproximadamente el 44.6% del capital adeudado en la cartera de créditos está respaldado por estas garantías. El LTV para el sistema financiero se sitúa en torno al 38.6%.
Al cierre de diciembre de 2024, el informe destaca que el 61.4% del capital adeudado en la cartera de créditos que cuenta con alguna garantía asciende a RD$1 billón 340,574 millones. De este monto, el 44.6% (RD$973,138 millones) corresponde a garantías tasables, mientras que el 16.8% (RD$367,436 millones) son no tasables, y el 38.6% (RD$842,314 millones) no cuenta con garantía.
Desglosando las garantías tasables, se observa que, al finalizar diciembre pasado, las inmobiliarias representaban el 31.8% del total, alcanzando un valor de RD$595,588 millones. El informe especifica que, dentro de estas garantías inmobiliarias, RD$458,034 millones (21%) corresponden a edificios residenciales y apartamentos; RD$103,605 millones (4.7%) a edificios y locales comerciales; RD$80,744 millones (3.7%) a hoteles en operación; y RD$53,205 millones (2.4%) a solares o terrenos.
En cuanto a los vehículos de motor con antigüedad menor a cinco años, estos representan el 3.1% del total con RD$67,530 millones como garantía tasable. El resto abarca un 9.6%, equivalente a RD$210,019 millones. Por otro lado, las garantías no tasables ascienden al 16.8%, alcanzando los RD$367,436 millones; mientras que la cartera de crédito sin garantía se eleva a RD$842,314 millones, lo que representa un notable 38.6%.
Respecto a los indicadores de riesgo, el informe indica que la morosidad de la cartera de crédito se ha desplazado desde el nivel históricamente bajo alcanzado en tiempos de pandemia, actualmente registrando el 1.6% cartera del sistema, y exhibiendo un comportamiento acelerado hacia el alza durante en los últimos 12 meses.
Al mismo tiempo, señala que la cobertura de provisiones que se había mantenido desde noviembre del 2021 hasta abril 2023 sobre el umbral del 300%, continúan en proceso de normalización colocándose en 194.2% a diciembre del 2024. Al finalizar el año, las provisiones constituidas ascendieron a RD$65.3 mil millones, para un incremento de 2.3% respecto al año anterior.